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近兩年，“房貸”的熱度明顯超過了“房?jī)r(jià)”，包括“停工斷貸潮”、“房貸延期償還”、“房貸提前償還”、“房貸利率降至3.8%”、“房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲”……最近南寧的房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲的風(fēng)波再引熱議。該政策的表述比較拗口，從字面上理解，很容易產(chǎn)生“南寧要鼓勵(lì)80歲的老年人去買房”。加之最近“老年人數(shù)量上升”、“漸進(jìn)式延遲退休方案”等話題也很多，所以南寧房貸政策一下子發(fā)酵起來，進(jìn)而使得個(gè)別銀行的信貸促銷工作演變?yōu)檩浾撌录］浾搲毫ο拢嚓P(guān)銀行也出面解釋：該政策只是在討論階段，并沒有真正落實(shí)。

從房地產(chǎn)市場(chǎng)行情的角度去理解這個(gè)問題，其實(shí)本身并不困難。當(dāng)前各地房地產(chǎn)市場(chǎng)雖然有所復(fù)蘇，但是總體上還是處于虛弱狀態(tài)，各類房企的去庫存壓力比較大。加之今年繼續(xù)寬松的信貸政策導(dǎo)向，所以各地銀行房貸投放方面也將繼續(xù)有寬松化的操作。類似南寧寬松的、尺度略大的政策也符合預(yù)期。

再從房貸成本節(jié)約的角度來理解這個(gè)問題。和網(wǎng)友的認(rèn)識(shí)相反，該政策其實(shí)和中年人的關(guān)系要更大。因?yàn)檫@個(gè)政策相當(dāng)于可以增加10年的還貸時(shí)長(zhǎng)。而對(duì)于很多中年人而言，其在辦理按揭貸款中，可能部分只能申請(qǐng)到20年，即不可能申請(qǐng)到30年的貸款。換而言之，“房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲”政策下，可以延長(zhǎng)還貸時(shí)長(zhǎng)，進(jìn)而減少月供壓力。我們假設(shè)：某購房者目前為50歲，其申請(qǐng)了100萬貸款本金，利率假設(shè)為4.1%，同時(shí)以等額本息的方式償還。若按過去模式，需要20年內(nèi)償清貸款。而現(xiàn)在則可以調(diào)整為30年。統(tǒng)計(jì)顯示，政策實(shí)施前該購房者的月供額為6113元/月，而現(xiàn)在則為4832元/月。如此對(duì)比，其可以減少1281元/月，即月供壓力減少了21%。此類計(jì)算下可以認(rèn)為，類似南寧政策其實(shí)是可以為購房者提供真真切切的減負(fù)效應(yīng)的。

為什么該政策遭遇批評(píng)？這其實(shí)就要求我們各地的政策發(fā)布，要做好準(zhǔn)確的宣傳，即更加柔性更加貼近大眾常識(shí)。僵硬地發(fā)出政策不加處理，那么很容易和常識(shí)脫節(jié)。所以南寧此次政策，至少從字面上看，很容易誤解為“鼓勵(lì)80歲的老年人購房”。但是，如果我們把此類政策通俗表達(dá)為“償清房貸的年齡期限為80歲”、“部分人員貸款年限可以由20年增加為30年”、“信貸人員按照80歲的標(biāo)準(zhǔn)給購房者計(jì)算可以貸幾年”。那么類似政策就更容易被接受。

應(yīng)該說，南寧這個(gè)政策的出發(fā)點(diǎn)很好，所以社會(huì)公眾也無需對(duì)相關(guān)銀行部門苛責(zé)。但各地部門從“政策制定-市場(chǎng)反響”的角度出發(fā)，還是需要花點(diǎn)心思。對(duì)于我們金融信貸部門而言，是有啟發(fā)的，即除了提供寬松的政策外，也要注意表達(dá)方式，減少誤導(dǎo)性的表述。實(shí)際上其他房地產(chǎn)政策也是類似的，要注意廣大人民群眾的呼聲，相關(guān)政策要學(xué)會(huì)和購房者“打成一片”。唯有這樣，政策才不會(huì)被曲解，也更容易獲得廣大人民群眾的支持。

關(guān)鍵詞： 打成一片