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2月22日，農行雄縣支行推出“連心貸”的消息再度引發市場熱議。有消息稱，該業務可將未婚男女朋友作為房貸的共同借款人。

貝殼財經記者隨即致電雄安地區多家農行網點求證。多家支行網點工作人員均向記者表示，目前暫未收到“連心貸”相關通知，也并未看到具體細則。

據貝殼財經記者了解，“連心貸”并非“新玩法”，早在2014前就曾出現。但因其總體業務量較小，并未被市場關注到。

多位受訪的業內人士指出，近期如“連心貸”“接力貸”“合力貸”等房貸形式層出不窮，與當前房地產市場還未完全復蘇有關。不過，對于這些新出爐的房貸形式，業內褒貶不一。

對于“連心貸”的風險問題，律師分析認為，“連心貸”這種做法本質上是對購房按揭貸款的一種小創新，但利弊皆有，作為購房人，還是要慎重選擇，充分考慮以后的房款支付、貸款償還以及房屋產權歸屬等重大風險問題。

雄安新區農行推“連心貸”？該地區農行多網點回應：未接到通知

“目前并未收到關于 ‘連心貸’的相關通知。”2月22日，雄安地區農業銀行（601288）某支行網點工作人員告訴貝殼財經記者，并未聽說過該業務。

另一家農行網點工作人員亦對貝殼財經記者表示，自己并沒有聽說過這項貸款，還需要向上級銀行求證。

實際上，“連心貸”并非銀行房貸“新玩法”。貝殼財經記者了解到，早在2014年農行就曾推出過“連心貸”業務。根據農行此前刊登的文章《個人住房貸款 “貸”出品質生活》顯示，“連心貸”的房貸產品可以加強貸款人的還款能力。

上述文章指出，該業務是未婚的男女朋友可以作為共有權人一起申請貸款，并一起作為新房的所有權人。這樣的貸款產品，也可以讓雙方的權利和義務更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力。客觀上，也能減少不少日后可能產生的矛盾。

“連心貸”男女朋友為共同借款人引關注 業內褒貶不一

“連心貸”之所以再度引發市場關注，在易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進看來，主要是由于其共同借款人的關系存在不確定性。通常房貸的共同借款人主要是夫妻，但是未婚男女朋友作為共同還款人，很容易引起市場顧慮。

在嚴躍進看來，從出發點來說，“連心貸”的目的是增強購房者的貸款額度。因此如果銀行確實推出了這項業務，市場亦無須苛責，這說明各地銀行主動對接市場，主動針對目前房貸中存在的問題進行了信貸產品的翻新，是目前房地產市場復蘇中的金融機構的主動作為。

諸葛找房數據研究中心首席分析師王小嬙認為，從市場的角度看，商業銀行目前貸款額度充足，無論是在貸款利率還是在借貸條件上均寬松，加大對房地產市場交易的支持，有利于促進房地產市場平穩發展，產品多樣化的做法值得肯定。

不過，中原地產首席經濟分析師張大偉認為，銀行這種信貸形式做法“噱頭”大于實際意義，對拉動樓市消費用處不大。

從此前存在的“連心貸”申請條件來看，申請房屋買賣合同中登載的買受人應為男女雙方，所購住房應歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款，也可由一方單獨申請貸款。一方單獨申請貸款的，另一方應作為連帶責任保證人，在貸款存續期間承擔連帶責任保證擔保。

張大偉指出，“連心貸”雖然此前在全國各地都普遍存在，但并未引發市場關注，主要是這項業務的實際需求不足。尤其是在限購限貸后，很少有購房者在婚前將雙方首套房資格全部用完。

房貸花樣迭出 借款人法律風險值得注意

當前，樓市復蘇仍有待持續發力，“接力貸”“百歲貸”“合力貸”“連心貸”等各類房貸近期不斷登上熱搜，其潛在的風險亦備受市場關注。

以“連心貸”為例，嚴躍進亦表示，對于此類房貸方面的工作，要關注到近期一些市場的熱點和網友的反饋。一些貸款的尺度過大，也和傳統對于房貸方面的認識偏差有關，所以很容易引起關注。尤其是未婚男女朋友作為共同還款人，若是對象分手或情感有問題，此類還款方面是有風險的。關鍵是要防范中間產生合同糾紛和違約的事件，最終可能使貸款出現違約。

王小嬙表示，從信貸產品本身風險角度看，“連心貸”的還款主體是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感關系，并沒有法律關系，若后續出現情感糾紛，出現貸款違約的概率較大。

“對于貸款者自身而言，若后續出現情感糾紛，難以劃分各自義務，也會給自身帶來更多的麻煩 。” 王小嬙建議，男女朋友應謹慎使用連心貸進行貸款。

此外，招聯首席研究員向貝殼財經記者表示，對于銀行而言，由于房屋作為抵押物，因此相關信貸對于銀行體系的風險相對可控。但“連心貸”這種房貸形式可能引發共同借款人之間的法律風險，值得注意。

北京金訴律師事務所主任王玉臣表示，首先，“連心貸”這種做法本質上是對購房按揭貸款的一種小創新，主要是針對未婚的男女朋友群體，由尚未成為夫妻的男女朋友作為共同還款人。這種做法無疑是為了推動購房消費，進一步刺激樓市交易。從積極的一面來看，確實可能會增強購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風險。但是，這種做法利弊皆有，作為購房人，還是要慎重選擇。其次，購房不是小事，不少老百姓買房甚至可能需要掏空六個錢包。這就需要在購房的時候，充分考慮以后的房款支付、貸款償還以及房屋產權歸屬等重大問題。男女朋友關系并非是一種法律關系，沒有結婚證這個紅本的保護，隨時可能會面臨分手的風險，未來的還貸和產權歸屬都會有很多的麻煩和風險。

關鍵詞： 法律風險